Кредит под залог криптовалют: принцип работы, платформы

Эксперт Сергей Воробей Обновлено Окт 30, 2024

Возможность взять кредит, оставив в залог свою криптовалюту (Bitcoin, Ethereum, Litecoin и т.д.), набирает популярность – инвесторы видят в ней удобный способ пользоваться деньгами, не продавая при этом свою крипту. Компаний, которые предоставляют такую возможность, сейчас довольно много. Эксперты Profinvestment рассмотрели лучшие из компаний, оказывающих такую услугу.

Идея одинаковая: пользователь вкладывает криптовалюту в качестве залога в автоматизированный смарт-контракт. Взамен выдается криптовалюта или фиатные средств под определенный процент. Договор автоматически начисляет проценты и препятствует вмешательству третьих лиц в процесс. Как правило, такие кредиты бессрочные, можно гасить их частями или погасить полностью в любой момент. После полного погашения криптовалюта разблокируется и ее можно вывести.

📌 Главное:

Кредит под залог криптовалюты – это тип займа в интернете, где заемщик использует свои криптовалютные активы в качестве обеспечения для получения денег.
Это позволяет заемщикам сохранить свои криптовалютные активы, не продавая их, и в то время получить доступ к деньгам для других целей.
Криптовалюта, используемая в качестве залога, хранится в безопасном хранилище до возврата займа. В случае невозврата кредита она будет продана для покрытия долга.
Процентные ставки и условия займа могут сильно варьироваться от одного криптокредитора к другому.
Большинство кредиторов требуют, чтобы заемщики предоставляли больше криптовалюты, чем стоимость займа, чтобы учесть волатильность рынка. Это называется избыточное обеспечение.
Кредиты под залог криптовалюты могут быть рискованными из-за волатильности криптовалютного рынка.
Услуга доступна как на специально предназначенных для этого сайтах, так и на криптовалютных биржах, например, Bybit, Binance.

Востребованность кредитов под залог криптовалют растет по нескольким причинам – низкие процентные ставки, удобный вариант управления средствами для трейдеров и инвесторов, а также минимальные требования к заемщику – в большинстве случаев не нужно даже подтверждать личность.

Оглавление

1 Общий принцип работы
2 Виды кредитов под залог криптовалюты
3 Особенности и условия площадок кредитования под залог криптовалюты
- 3.1 Biterest Instant
4 Binance Loans
5 Nebeus
6 Coinloan
7 Преимущества и недостатки
8 FAQ
9 Заключение

Общий принцип работы

Кредит под залог криптовалюты подразумевает выдачу средств заемщику на основе предоставленной им ценности. Ценностью в данном случае выступает именно криптовалюта. До истечения срока заемщик должен возвратить в полной мере кредитные средства и начисленные за это время проценты, иначе он теряет свой залог.

В связи с волатильностью стоимости цифровых валют залог то растет, то падает в цене, поэтому сумма кредита фиксируется в традиционных деньгах. Если за время кредита курс BTC вырос, то заемщик получает прибыль при возврате своего залога. Сам же кредит, как правило, можно получить в фиате или крипте.

Условия займа (коэффициент LTV, сроки погашения, процентные ставки, возможные сроки и пр.) устанавливают платформы, предоставляющие такого рода услуги; они же организуют безопасное хранение средств – либо на своих счетах, либо в форме независимых смарт-контрактов. Если платформа организована в форме p2p, то условия устанавливает не руководство, а сами кредиторы и заемщики в процессе договора между собой.

Что касается требуемых документов, то если платформа не хранит у себя средства и залоги, то обычно паспортные данные не нужны. В противном случае проводится процедура KYC, представляющая собой верификацию по удостоверению личности, и в отдельных случаях еще адреса проживания.

Виды кредитов под залог криптовалюты

В основном устройство платформ кредитования можно разделить на две больших группы:

Более централизованное, депозитарное. Имеется в виду хранение залога у доверенной третьей стороны, имеющей некоторый диапазон полномочий для контроля над активами пользователя. Эта же сторона устанавливает процентную ставку и выполнение функцию контрагента при сделках. Пример такой платформы - Salt Lending.
Более децентрализованное, привлекает одиночных трейдеров и мелких инвесторов. Зачастую такие проекты основываются на блокчейне Ethereum. Благодаря использованию смарт-контрактов формируется система, в которой пользователям не нужно доверяться третьей стороне, всё происходит автоматически. Пример такой платформы – Nexo.

Чтобы выбрать правильную платформу для кредита под залог биткоина, нужно учесть несколько моментов. Во-первых, не рискуйте связываться с малоизвестными платформами, предлагающими слишком выгодные на первый взгляд условия. Эксперты в этой области подтвердят, что такие схемы чаще всего мошеннические.

Далее нужно найти такие крипто-кредитные компании, условия которых вас устраивают по всем параметрам – то есть которые дают справедливую сумму кредита исходя из суммы залога. Таким образом вы и получите необходимый кредит для удовлетворения своих потребностей, и в то же время сохраните выгоду от возможного увеличения стоимость криптоактивов.

Особенности и условия площадок кредитования под залог криптовалюты

Следующие платформы, выдающие кредиты под залог криптовалюты, неоднократно проверены на практике тысячами людей и работают справедливо:

Biterest Instant

Biterest Instant (сайт: instant.biterest.com) – новая платформа (кредитная линия + кошелек), недавно открывшаяся на базе p2p площадки Biterest для кредитования. В отличие от первоисточника, позволяет получать кредит без согласования и под минимальную процентную ставку.

Особенности площадки:

Процентная ставка 0,33% в день.
В качестве залога используется биткоин.
Получать и отдавать кредит можно в RUB, UAH, BTC или ETH, в том числе частично.
Сумма кредита фиксируется в USD.
Способы получения средств - QIWI, Яндекс.Деньги, WebMoney, банковские карты, криптовалютные кошельки.
Минимальная сумма займа - $50, максимальная ограничена только кредитным лимитом (объемом средств на балансе).
Залог рассчитывается так: сумма кредита + 20%.
Комиссия за получение кредита отсутствует.
Не требуется предоставлять личные данные.
Можно взять биткоин под залог биткоина, чтобы не терять инвестиции и в то же время пускать средства в оборот.
Кредит поступает в течение 8 часов, но обычно значительно раньше.
Ограничений по срокам нет, нужно только соблюдать уровень LTV 50-70%.

Коэффициент LTV используется для контроля над маржин-колл: Margin Call наступает по достижении 90% LTV. Расчет осуществляется делением суммы использованного кредитного лимита на суммарную стоимость BTC на балансе по рыночному курсу. Иными словами, Margin Call наступает в том случае, если сумма на балансе на 10% выше использованного кредитного лимита.

Binance Loans

Криптобиржа Binance (сайт: binance.com) в очередной раз расширила свой функционал – запустила сервис Binance Loans, что, конечно, актуально на волне растущей популярности кредитов под залог криптовалюты.

Особенности площадки:

Кредит выдается в стейблкоинах USDT и BUSD.
Ежедневная процентная ставка – от 0,0305% до 0,031% для USDT, от 0,028% до 0,0285% для BUSD. Также все пользователи получают скидку 20% с 31 марта по 14 апреля 2020 года.
В качестве залога можно внести BTC или ETH.
Минимальная сумма залога 100 USDT, максимальная 10 миллионов USDT.
Срок займа выбирается пользователем в диапазоне от 7 до 90 дней. Кредит на 90 дней имеет процентную ставку чуть выше остальных. Если погасить займ раньше, то проценты будут рассчитаны исходя из реальной продолжительности кредита.
В любой момент можно добавить или удалить часть залога, корректируя LTV.
Брать кредит может любой зарегистрированный пользователь.
Взятые в долг средства разрешается использовать для торговли на Binance.

Если просрочить оплату, то дается три дополнительных дня, в течение которых начисляется дополнительный процент (втрое выше обычного). Если и через три дня платеж не будет погашен, то биржа забирает оставшийся на этот момент залог.

p2p-платформа Biterest

Biterest представляет собой маркетплейс кредитных объявлений, и каждый желающий может оставить заявку на получение средств под залог криптовалюты. Все платежи осуществляются напрямую между кредитором и заемщиком, в то время как Biterest лишь следит за соблюдением договоренностей.

Особенности площадки:

Процентная ставка устанавливается создателем объявления, обычно это 12-15% годовых.

Способы выплаты также выбираются индивидуально кредитором.
Поддерживаемые способы получения денег - QIWI, PayPal, Яндекс.Деньги, банковские карты, криптовалютные кошельки и т.д. Все переводы производятся напрямую. Наиболее быстрым и удобным способом с минимальной комиссией считается криптовалютный перевод. Они также не имеют ограничений, в отличие от многих фиатных методов.
Кредитор устанавливает лимиты сделки в долларах, например, от 50 до 20 000 USD, и сроки возврата (минимальные и максимальные).
Залог рассчитывается на основе текущего торгового курса BTC к USD на момент создания заявки. Сумма будет тем больше, чем больший дисконт укажет заемщик.
Залог хранится на Multisig-адресе без доступа третьих лиц.
Не требуется предоставлять личные данные, кроме электронной почты.

Если курс Bitcoin снижается, то также падает суммарная стоимость залога. Когда она снижается почти до той суммы, которую заемщик должен кредитору, наступает маржин-колл. Сделка завершается, кредитор получает доступ к залогу. Риск возникновения маржин-колл зависит от указанного заемщиком дисконта. Рекомендуется устанавливать его на уровне минимум 30%.

Nexo

Nexo (nexo.io/ru) – один из мировых лидеров в сфере крипто-кредитов. Предоставляет доступ к кредитной линии для получения мгновенного займа по переводу биткоина в кошелек Nexo. После безопасного перевода в кошелек мгновенно открывается доступ к кредиту

Особенности площадки:

Процентная ставка 5,9% годовых с использованием токенов NEXO, или 11,9% без использования.
В качестве залога используются BTC, XLM, ETH, PAXG, XRP, BCH, LTC, EOS, разные стейблкоины, NEXO, BNB. Список пополняется.
Можно получить средства в любой фиатной валюте на карту или банковский счет.
Минимальный объем кредита - $500, максимальный $2 миллиона.
Залог рассчитывается исходя из требуемой суммы кредита.
Верификация не обязательна, она лишь расширяет лимиты и дает возможность вывода средств на банковский счет.
Ограничений по срокам нет, нужно только поддерживать сбалансированное соотношение кредита к стоимости залога.

Nexo дополнительно предлагает и другие финансовые услуги, например, процентные счета. На 2020 год платформой выдано кредитов уже более чем на миллиард долларов.

Blockfi

UPD – компания обанкротилась

Американская платформа BlockFi (blockfi.com) также предлагает ряд инструментов для управления финансами с использованием криптовалют – процентные счета, недорогие кредиты под залог криптовалюты.

Особенности площадки:

Процентная ставка от 4,5% годовых.
В качестве залога используются BTC, ETH, LTC.
Можно получить средства на банковский счет или на криптокошелек (в виде стейблкоинов).
Минимальная сумма кредита - $5000, максимальная не ограничена.
Залог рассчитывается исходя из запрашиваемой кредитной суммы.
Хотя BlockFi и не проверяет кредитную историю, но доступ к кредиту открывается только после прохождения проверки KYC/AML.
Кредит можно погашать досрочно.
Средства поступают на счет в течение 90 минут.
Рекомендуемое соотношение кредита к стоимости залога (LTV) – 50%.

Nebeus

Nebeus (nebeus.com) – платформа, объединяющая возможности криптовалюты и банковских сервисов. Позволяет работать с криптовалютными средствами – покупать, продавать, хранить, брать или отдавать в долг. Работает с 2014 года, предоставляя удобный клиентоориентированный сервис и следуя тенденциям развивающегося крипторынка.

Особенности площадки:

Процентная ставка 6,12% или 16,25% годовых в зависиомсти от выбранной кредитной программы.
В качестве залога используется биткоин, эфир или токены Nebeus.
Минимальный залог 0.006 BTC, 0.3 ETH.
Максимальный залог 30 BT, 1500 ETH.
Средства поступают на счет в EUR в течение 30 секунд. Если в течение суток деньги на пришли по вине Nebeus или платежной системы, то срок кредита будет продлен на это время.
Залоги пользователей хранятся на холодных кошельках.
Не требуется подтверждать личность и не имеет значения, из какой вы страны или какая у вас кредитная история.
Доступный кредит – 72% от залога при процентной ставке 6,12%, и 85% при процентной ставке 16,25%.

Условия Nebeus считаются одними из самых комфортных в индустрии и предоставляют много возможностей контроля над своими криптовалютными активами. Одно из основных преимуществ – мгновенное поступление евро на счет.

Coinloan

Coinloan (coinloan.io) – одна из крупнейших в отрасли платформ p2p-кредитования под залог криптовалюты. Позволяет частным лицам занимать средства, оставляя в залог криптовалютные инвестиции с LTV до 70%. Проект практикует выдачу как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов (от недели до трех лет).

Особенности площадки:

Участник рынка может сам отрегулировать условия кредита – срок, сумму, процентную ставку, валюту получения и залога.
Работа возможна после прохождения проверки KYC.
Можно взять одновременно неограниченное количество кредитов.
Минимальный срок кредита 7 дней, максимальный 36 месяцев.
LTV можно регулировать в диапазоне от 5 до 70%.
Поддерживаются криптовалюты BTC, ETH, XMR, BCH, CLT, ONT, LTC, а также некоторые стейблкоины.
Поддерживаются фиатные валюты – USD, EUR, RUB, GBP. Возвращать кредит необходимо в той же валюте, в которой и занимали.
Доступные пути получения средств – ADVcash, Альфа-Банк, SWIFT, SEPA.

Таким образом Coinloan – интересный вариант как для заемщиков, так и для кредиторов. Важно, что здесь каждый может подобрать кредит под свои условия, если найдется подходящий контрагент. В этом и суть p2p платформ.

Преимущества и недостатки

FAQ

Что такое кредит под залог криптовалюты?

Это вид займа, где криптовалюта, такая как биткоин, используется в качестве залога.

Какие цифровые валюты можно использовать в качестве залога?

Большинство кредитных платформ принимают биткоины и другие популярные цифровые валюты - USDT, ETH.

Кто выдает займы под залог криптовалюты?

Обычно это делают специализированные кредитные платформы и некоторые биржи.

Как происходит возврат залога?

Залог возвращается сразу после полного погашения кредита.

Как рассчитываются процентные ставки на криптозаймы?

Процентные ставки обычно зависят от рыночной стоимости токенов и риска дефолта. Они могут быть плавающими или фиксированными.

Как влияет стоимость токенов на сумму займа?

Сумма займа обычно определяется исходя из текущей стоимости токенов. Если стоимость токенов упадет, может потребоваться дополнительный залог.

Где хранятся залоги в виде криптовалюты?

Залоги обычно хранятся на защищенных кошельках кредитных платформ или у сторонних кастодианов.

Что происходит, если не погасить кредит?

В этом случае кредитор может продать криптовалюту, чтобы покрыть долг.

Какой максимальный срок на погашение кредита под залог криптовалюты?

Сроки погашения варьируются, но обычно составляют от месяца до нескольких лет.

Можно ли досрочно погасить криптовалютный займ?

Да, большинство кредитных платформ позволяют досрочное погашение.

Какие риски связаны с получением кредита под залог криптовалюты?

Основным риском является потеря залога в случае невозможности погашения кредита. Также стоит учесть волатильность криптовалют.

Какие документы нужны для получения кредита под залог криптовалюты?

Требования могут быть разными, обычно требуется доказательство владения цифровыми активами. Верификация нужна не на всех платформах.

Заключение

Хотя коммерческое кредитование с использованием криптовалютного залога пока не очень распространенное явление (если сравнивать с банковскими кредитами), но это вполне логичный шаг для продолжения интеграции крипты в повседневную жизнь людей.

Если для определенного количества людей криптовалюта имеет ценность, то эту ценность можно и нужно использовать. И предоставление в качестве залога – вполне комфортный вариант, открывающий массу возможностей.